¿Es posible pedir un préstamo con un historial crediticio negativo?

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¿Qué es el historial crediticio?

Es un informe que recoge tu historial financiero. Pero, ¿realmente qué es el historial crediticio? En España, es toda la información que recopila la Central de Información de Riesgos (CIR), la cual gestiona una base de datos con todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que los bancos y otras entidades financieras tienen con sus clientes. Si compraste un teléfono celular a plazos o tienes una tarjeta de crédito, tu nombre figurará ahí. Además, es donde se fijarán otros bancos o instituciones a las que quieras aplicar para acceder a instrumentos financieros. ¿Por qué? Usualmente, estas entidades utilizan algo llamado “ratio de endeudamiento” para determinar si puedes permitirte pagar las cuotas mensuales del crédito. El ratio o porcentaje va de los 35 al 40 por ciento de tus ingresos totales.

Aunque tu ratio de endeudamiento y tus ingresos estén en buen nivel, si tienes alguna mancha en el listado de la CIR o, lo que es peor, te encuentras en el fichero de morosos, será difícil que se te conceda el crédito. Cabe resaltar que estarás fuera de los datos de la Central de Información de Riesgos si tus préstamos personales no han rebasado los 1,000€ por cada entidad. ¿Qué queremos decir con esto? Que si has pedido, por ejemplo, tres créditos de 500€ a tres bancos diferentes, aunque en conjunto sumen 1,500€, no figurarás en el listado de la CIR. Asimismo, aparecer en dicha base de datos no es en automático algo malo: simplemente indica que estás teniendo actividad financiera.

¿Cómo consultar mi historial crediticio?

Para consultar tu historial crediticio debes dirigirte a la CIR y solicitarlo de forma telemática (con certificado y firma electrónica), por correo ordinario o presencialmente en la sede del BDE en Madrid. También puedes revisarlo a través de instituciones privadas como Equifax o Experian, quienes te darán acceso a los datos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.

¿Cómo saber qué dice sobre nosotros nuestro historial crediticio?

Si te estás preguntando “¿cómo saber mi historial crediticio y qué dice eso de mi perfil?”, debes tener en cuenta que los reportes que emite la CIR (a menudo conocida con el acrónimo CIRBE) se dividen en Informe agregado mensual para entidades e Informe de riesgos detallado para cada operación, los explicamos abajo.

• Informe agregado mensual para entidades: aquí se reportarán el total de cada préstamo, crédito dispuesto, tipos de garantías y los plazos. Los bancos pueden solicitarle al Banco de España información de tus operaciones de riesgo pasadas, al igual que si figuras como obligado a un pago.

• Informe de riesgos detallado para cada operación: a este reporte solo tendrás acceso tú como titular de tu perfil y tiene más detalles sobre tus deudas y comportamiento financiero.

¿Qué es un historial crediticio negativo?

El historial crediticio es sumamente importante para tus planes a futuro, sobre todo si incluyen hacer crecer tu patrimonio o emprender algún negocio. Tener un historial crediticio negativo implica que en los reportes de la CIRBE o aquellos que generen Equifax o Experian se reflejen pagos a destiempo, deudas acumuladas y saldos por liquidar.

Consecuencias de tener un mal historial crediticio

Sí, es posible acceder a créditos con mal historial crediticio, sobre todo los personales. Estos financiamientos funcionan de forma diferente a los tradicionales en varios sentidos. Primero, la entidad a la que apliques te exigirá garantías distintas –posiblemente más estrictas–, así como reembolso de cantidades concretas a un tipo de interés fijo.

¿Qué bancos de España dan prédtamos con mal historial crediticio?

Si estás buscando solicitar una tarjeta de crédito con mal historial crediticio o pedir un préstamo hipotecario, desafortunadamente no serán los grandes bancos o las instituciones de renombre las que te abrirán las puertas. Existen, sobre todo, compañías financieras emergentes y start-ups de finanzas las que pueden concederte un apoyo a pesar de tus antecedentes. Y para los préstamos personales con mal historial crediticio están los minicréditos, un recurso que puede sacarte del apuro, aunque con algunas garantías rigurosas.

¿Qué bancos de Latinoamércia dan préstamos con mal historial crediticio?

Como habíamos mencionado en otra publicación anterior, la región latinoamericana enfrenta grandes retos en lo que a inclusión financiera se refiere. Esto incluye desde el acceso a créditos hasta un manejo poco efectivo de los mismos. Entonces, resulta entendible que algunas instituciones bancarias tengan reglas más laxas para sus clientes. Préstamos ligados a la nómina, créditos sin aval o financiamientos con el auto u otros bienes como garantía son algunas de las alternativas que se tienen en América Latina cuando se buscan préstamos aunque tengas mal historial crediticio. Dependiendo del país donde te encuentres, te recomendamos hacer una búsqueda de las oportunidades que ofrecen los bancos de tu localidad para personas con un historial crediticio negativo.

¿Qué bancos online dan préstamos con mal historial crediticio?

Con los bancos online pasa lo mismo que si tratas de solicitar un préstamo con mal historial crediticio en España: existen opciones, aunque no son las clásicas. Lo mejor será comenzar por buscar instituciones enfocadas en financiamientos en lugar de empresas de banca privada. Hay ejemplos como Hipoo, una start-up hipotecaria que te ayuda a conseguir un préstamo para tu casa teniendo un historial crediticio negativo. O Suits Me, que más que brindar créditos, ayuda a insertarte en el sistema bancario sin importar cuál es tu perfil financiero.

Claves para saber cómo mejorar un mal historial crediticio

Encontrar el camino de cómo hacer un buen historial crediticio es menos complicado de lo que te imaginas, aunque implica disciplina y ajustarte el cinturón por un periodo considerable. Las principales claves para ello son dos palabras: orden y control. Controla los gastos de tu tarjeta de crédito, mantén los pagos mensuales al corriente de tus préstamos, revisa constantemente tus capacidades de endeudamiento y tu nivel de ingresos. La tercera clave es el balance: no se necesita esconderse en una cueva y no gastar nada para eliminar un historial crediticio en contra, pues lo ideal es equilibrar poco a poco el uso que le das a los instrumentos de crédito.

Historial crediticio negativo: otras preguntas frecuentes

¿Cómo limpiar mi historial crediticio? ¿Qué puedo hacer para tener finanzas más sanas? ¿Hasta cuándo me perseguirá un mal historial crediticio? Resolvemos otras dudas sobre este tema a continuación.

¿Cómo limpiar mi historial crediticio?

Saber cómo borrar un historial crediticio malo es clave si ya tienes algo de deuda acumulada. Empieza por reducir el gasto y destina parte de tu ingreso a saldar lo que debes. Esa es la piedra angular para comenzar a construir un perfil más positivo. No obstante, se dice muy fácil y sabemos que no siempre se tiene la posibilidad de cambiar nuestros hábitos de consumo para que esto suceda. En este caso, puedes acercarte a los acreedores con los que tienes la deuda para negociar términos y planes de pago.

¿Cómo hacer un buen historial crediticio?

Bien dicen en el futbol que “la mejor defensa es el ataque” y esto también aplica en las finanzas. Nos referimos a que, para mejorar nuestro historial crediticio, no debemos limitarnos a dejar de gastar, sino hacerlo de forma moderada, constante y responsable. Lo anterior será mejor si lo combinas con reducir la deuda, acumulas un número congruente de tarjetas de crédito y préstamos acorde a tu ingreso, y monitoreas tu perfil financiero de vez en cuando. Sobra decir que también hablará muy bien de ti contar con algunos bienes a tu nombre y tener estabilidad laboral.

¿Cuánto tiempo dura el mal historial crediticio?

Supongamos que ya pagaste todas tus deudas y estás al corriente con los pagos a tu nombre, ¿cuánto tiempo se mantendrá tu historial crediticio negativo? Por varios años, ya que en algunos casos, las deudas no se eliminan por completo o inmediatamente.

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