¿Qué es el historial crediticio y por qué es importante tenerlo en cuenta?
Tener un buen historial crediticio es determinante para tu futuro. Si el día de mañana quieres comprar una vivienda, un coche o disponer de un préstamo para algún proyecto, este historial será clave en la decisión del banco o la financiera que deba decidir.
Empezar a construir el historial crediticio desde joven te permitirá acceder a servicios financieros más cuantiosos con el transcurso de los años. No obstante, tan importante es tenerlo como la calificación que tenga.
En este artículo te explicamos detalladamente qué es, cómo puedes empezar a generarlo de forma positiva, de qué manera y quién puede acceder a la información que contiene y cuál es esa información.
Igualmente, respondemos a las dudas y cuestiones más frecuentes que surgen al abordar este tema para que, cuando acabes de leerlo, conozcas todo lo necesario para entender la importancia de este documento para tu proyecto de vida.
Equipo Editorial de WorldRemit
• Tiempo de lectura: 8 minutos • Al día
¿Qué es el historial crediticio?
El historial crediticio es un informe con el registro de todos los créditos que has tenido a lo largo de tu vida. Incluye la información sobre el comportamiento que has seguido respecto al pago de cualquier producto financiero que se te haya concedido. Refleja si existen deudas pendientes de saldar, tanto con entidades y empresas financieras como con comercios y servicios, y también cuál es tu puntualidad en el pago de tus cuotas.
Por ejemplo, un historial crediticio refleja desde un saldo pendiente con una compañía telefónica a la que se deben mensualidades del celular, hasta deudas de un monto importante como el impago de las cuotas de un préstamo al consumo o hipotecario.
¿Cómo funciona el historial crediticio?
Desde el momento que te conceden un préstamo ya quedas registrado. Hay personas que creen que solo los deudores forman parte de estas listas, pero esto es falso. Todo el que solicita y consigue un crédito empieza a escribir su historial crediticio. Lo que ocurre es que solo se le suele prestar atención cuando el historial es negativo. Los bancos y las financieras lo consultan para determinar la fiabilidad financiera de un solicitante de préstamo y decidir en consecuencia.
El modo en cómo funciona el historial crediticio es a través de las sociedades de información crediticia, buró de crédito o centrales de riesgo, diferentes formas de denominarlas. Son empresas o instituciones, públicas o privadas, que se encargan de recopilar, manejar y expedir estos informes por escrito cuando son solicitados. Sus bases de datos están conformadas por la información que regularmente les proporcionan sus usuarios, es decir, las entidades financieras y las empresas comerciales (compañías de servicios, aseguradoras, concesionarios de vehículos y de muchos otros sectores). Estas entidades y empresas les informan sobre las diversas operaciones de crédito que las personas tienen contratadas con ellas.
Sobre quién puede conocer la información contenida en un historial crediticio, debes saber que las sociedades de información crediticia solo pueden darla a conocer a sus usuarios previa autorización expresa y firmada de sus clientes.
¿Por qué es importante el historial crediticio?
Al leer los párrafos anteriores ya te habrás hecho a la idea de por qué es importante este informe. Al consultar el historial crediticio, los bancos conocen los créditos que has tenido hasta ahora, de qué tipo y cuantía eran y, cómo has respondido a tus obligaciones. En definitiva, valoran si organizas bien tus finanzas y eres buen pagador para saber el grado de riesgo o beneficio que tendrán si aprueban tu solicitud.
De ahí la importancia de tener un historial crediticio que hable bien de ti para no tener problemas a la hora de comprar un coche, una vivienda o conseguir una línea de crédito para un emprendimiento.
¿Qué es un buen historial crediticio?
Como hemos dicho antes, un historial crediticio no es una lista negra donde solo están los morosos. Todo aquel que ha hecho uso de una financiación consta en el registro. La clave es cómo se refleja nuestro relato financiero: de manera positiva con un buen historial o de manera negativa con un mal historial.
Un buen historial crediticio es aquel que da un perfil positivo en el que no conste ningún retraso en el pago de préstamos o financiaciones o bien si la hay qué la demora sea mínima y esté solventada.
¿Qué es un historial crediticio negativo?
Al hilo del apartado anterior, se entiende que un historial crediticio negativo es aquel que refleja incidencias en los pagos, tanto si se trata de retrasos en los pagos, existencia de uno o más impagos o por tener un nivel de endeudamiento muy elevado.
En todos estos casos, se trataría de un perfil de alto riesgo para la entidad que evalúa si conceder o no el crédito en función del número y la cuantía de los retrasos e impagos y del tiempo de demora que se lleve. En todo caso, si se tiene un historial crediticio negativo es muy probable que se niegue el servicio financiero solicitado.
La buena noticia es que, si organizas tus finanzas y vas saldando todas las deudas, con el tiempo puedes generar un buen historial crediticio.
¿Cómo generar historial crediticio bueno?
Ahora que ya conoces la importancia de tener una buena puntuación crediticia, te contamos cómo generar un historial crediticio positivo.
Igualmente, si te preguntas “¿cómo mejorar mi historial crediticio?”, aplicar estos consejos te servirá de ayuda:
Paga siempre tus facturas a tiempo. Es el mejor modo de demostrar tu estabilidad financiera y tu capacidad de gestionar tu dinero. Lleva un control de los pagos habituales y también de los que no lo son. Puedes utilizar alguna aplicación para el celular, utilizar recordatorios o domiciliar los pagos. Escoge el método que prefieras para no demorarte nunca.
Revisa regularmente el estado de tus créditos, grandes y pequeños, y asegúrate de que no haya ningún apunte erróneo y que los pagos estén al día. Igualmente, chequea tu capacidad financiera antes de pedir ninguna financiación nueva que pueda desbaratar tu economía.
Reduce tus deudas. En la línea de lo anterior, cuantas más deudas tengas, aunque estén en plazo, más se rebaja tu puntuación, pues tu riesgo financiero aumenta. Para irlas reduciendo, paga en primer lugar las deudas que tengan aplicado un
mayor interés para poder disponer de más fondos en menor tiempo e ir saldando el resto hasta estabilizar tus finanzas.
Sé disciplinado. Comprométete con tu economía. Esto te permitirá
solicitar una tarjeta de crédito que puedes usar para organizar tus gastos diarios y liquidar las cuotas de otros préstamos que tengas. Igualmente, puedes intentar aumentar el límite de crédito, siempre que sigas a rajatabla la premisa de no utilizarlo en compras o pagos que no estén justificados.
No acumules muchos préstamos o tarjetas de crédito. Es el camino más directo al desorden financiero. Toma como regla que tus deudas no pueden superar el 30% de tus ingresos para no generar un sobreendeudamiento.
Recuerda que lo principal es controlar tus finanzas y realizar todos los pagos cuando toca.
Historial crediticio: otras preguntas frecuentes
Respondemos a las preguntas más habituales sobre este tema para que no quede ninguna duda.
¿Cómo puedo checar mi historial crediticio?
Si te preguntabas cómo podrías mejorar tu perfil de crédito, seguro te planteas: “¿Cómo checar mi historial crediticio?”
Sea cual sea tu situación financiera, siempre es recomendable consultar tu reporte crediticio anualmente para estar al tanto y detectar algún posible error que negativice tu historial.
Puedes solicitar el historial crediticio dirigiéndote a uno de los burós de crédito, públicos o privados, a través de su página web, donde te indicarán todos los pasos para autenticar tu identidad y poder acceder a tu historial.
También puedes pedirlo por correo postal o presencialmente. Este trámite es gratuito una vez al año. Si lo solicitas de nuevo antes de doce meses tiene un costo.
¿En cuánto tiempo se genera historial crediticio?
Ahora que ya tienes respuesta a las pregunta sobre “¿cómo saber mi historial crediticio?”, contestamos a la pregunta de en cuánto tiempo se genera el historial crediticio.
Para obtener una buena calificación crediticia debes realizar transacciones financieras y, por supuesto, cumplir con todos los pagos a tiempo.
Cuanto antes comiences, más pronto tendrás un historial crediticio que te permitirá acceder a créditos cuando quieras adquirir algún bien. Es más fácil que lo concedan a alguien más joven, pongamos de 26 años, si ha generado un buen historial desde los 20 que a alguien más mayor, pongamos de 31 años, que nunca ha solicitado financiación alguna y solicita un crédito hipotecario o automotriz.
Para empezar desde cero, abre una cuenta bancaria y solicita una tarjeta básica. Puedes contratar un plan para tu celular o contratar algún servicio como la televisión por cable. Conforme vayas efectuando los pagos irás construyendo tu historial. Más adelante, puedes solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo pequeño para algo que necesites financiar, por ejemplo, una computadora. Según los criterios de cada entidad financiera, tardarás de seis meses a un año en generar un buen historial que te permitirá, con el tiempo, acceder a líneas de crédito más cuantiosas.
¿Puedo tener una tarjeta de crédito sin historial crediticio?
Es posible obtener una tarjeta de crédito sin historial crediticio. Al fin y al cabo, los bancos son conscientes de que siempre hay una primera vez para todo y eso incluye sacar una tarjeta de crédito aunque no se tenga historial crediticio. De hecho, es una de las formas de empezar a generarlo.
Los tipos de tarjetas de crédito que se conceden cuando aún no se tiene un buen historial son:
Tarjetas básicas
Tarjetas departamentales.
Tarjetas aseguradas.
Tarjetas para jóvenes.
Si utilizas responsablemente alguna de estas tarjetas, estarás generando un buen historial crediticio que te permitirá acceder a préstamos de mayor cuantía.
¿Me pueden conceder préstamos sin historial crediticio?
Conseguir préstamos sin historial crediticio es muy complicado en un banco. Por suerte, existen empresas financieras que te permiten contratar préstamos aunque aún no tengas tu historial.
Además de disponer del monto que necesitas, comenzarás a generar tu historial.
Son varias las plataformas en las que los jóvenes, mayores de 18 años, que demuestren ingresos, pueden acceder a este producto financiero.
Se trata de cuantías menores que se solicitan en línea y se conceden casi de manera inmediata.
La clave, como venimos insistiendo a lo largo del artículo, es pagar a tiempo las cuotas y construir un buen perfil de crédito de cara al futuro.
¿Puedo eliminar mi historial crediticio?
Suponemos que si se quiere eliminar un historial crediticio es porque éste es negativo e impide que se consiga financiación. La única forma de eliminar o limpiar este informe es pagar las deudas pendientes. Debes ser muy disciplinado y organizar bien tus finanzas.
Sigue estas recomendaciones:
Asegúrate de cuáles son exactamente los saldos pendientes, su cuantía y tiempo de demora. Para ello, ya sabes que puedes, y debes, consultar una vez al año tu historial crediticio de manera gratuita.
Intenta llegar a un acuerdo con los acreedores para renegociar el débito y conseguir condiciones que puedas asumir. Por ejemplo, asignar cuotas fijas mensuales que vayan saldando cada deuda.
Paga con puntualidad los pagos cotidianos para no generar más deudas.
No te fíes de quien se preste a eliminar tu historial crediticio de inmediato. Es cierto que las deudas prescriben cuando han pasado unos años (esto depende de la naturaleza de la deuda y de la legislación de cada país), pero es imposible borrar rápido un mal historial crediticio.
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