¿Cómo funcionan los intereses en las tarjetas de crédito?
En América Latina, las tarjetas de crédito comienzan a convertirse en el jugador estrella de las compras. Para 2022, fueron el medio de pago electrónico con mayor volumen, siendo utilizadas en el 50 por ciento de las compras de ecommerce y el 20 por ciento de los pagos presenciales. Y aunque el uso de las tarjetas de débito o de dinero en efectivo sigue siendo sumamente frecuente y preferido por muchos comercios, la proliferación de plásticos de crédito crece y crece. Así lo indicó el último reporte de inclusión financiera de la Federación Latinoamericana de Bancos (Felban): para 2021, la tarjeta de crédito tuvo un volumen en dólares en el total de sus transacciones anuales mayor a las de débito, recuperándose de la estrepitosa caída que sufrió en 2020, producto del inicio de la pandemia.
Y en estas épocas no es casualidad que la cantidad de dinero gastado y el número de plásticos en circulación de tarjetas de crédito vayan en aumento. Lo anterior hace sentido cuando se piensa en el estado complejo de muchas economías de la región y en las últimas subidas de los indicadores inflacionarios, pues, ante este escenario, los latinoamericanos recurren al crédito para solventar algunos pagos, como se refleja en esta noticia. Las tarjetas de crédito, cuando se hace un uso responsable de ellas, son un gran aliado de las finanzas personales. Llegan, incluso, a generar beneficios cuando se aprovechan algunos programas que los bancos y otras instituciones financieras lanzan para favorecer a sus clientes.
El primer paso para hacer un uso responsable de esta herramienta de pagos es, por mucho, entender cómo funciona internamente. ¿A qué nos referimos? Saber, por ejemplo, en qué consiste la tasa de interés de tu tarjeta de crédito, ese famoso número que varía entre banco y banco, y del que depende cuánto vas a pagar cada mes. Que una deuda se salga de control por no saber cómo funcionan los intereses es más común de lo que te imaginas, resultando, regularmente, en el impago (aquí te explicamos qué sucede cuando incurres en ello). ¿Cómo funciona el interés de las tarjetas de crédito? ¿Cómo se calcula el interés en las tarjetas de crédito? Responderemos éstas y otras dudas a continuación, ¡continúa leyendo!
Tabla de contenidos
Equipo Editorial de WorldRemit
• Tiempo de lectura: 8 minutos • Al día
¿Qué es la tasa de interés de la tarjeta de crédito?
La pregunta fundamental: ¿qué es la tasa de interés de una tarjeta de crédito? Hay una respuesta sencilla y una más detallada. La más simple es que es el monto que tienes que pagar por haber utilizado el crédito de tu banco. O, en una explicación más extendida, es el precio que establece tu banca a partir del cálculo que se hace de la tasa efectiva anual (TEA). ¿Anual? Sí, aunque se le conoce como tasa de interés mensual de tarjeta de crédito, se fija a partir la TEA, que es la tasa de interés que realmente se gana o paga por una inversión, préstamo, crédito u otro producto financiero. Se calcula a partir de la tasa nominal y del número de pagos de interés al año.
Para no enrollarnos más, grábate que la tasa de interés de tu tarjeta de crédito depende de la TEA y de otros factores como la cantidad de días del ciclo de facturación y el saldo diario promedio. En el siguiente apartado te explicaremos cómo se calcula el interés en las tarjetas de crédito.
¿Cómo se calcula el interés en las tarjetas de crédito?
Aquí va una aclaración simplificada, más no necesariamente sencilla de cómo calcular el interés de tu tarjeta de crédito: divide la TEA entre la cantidad de días del año, cuyo resultado es la tasa periódica diaria; a esto multiplícale el saldo diario promedio y, después, multiplica dicho número por el número de días de tu ciclo de facturación. ¿Sencillo, no? Lo sabemos, no lo es tanto. Aquí va un breve ejercicio de simulación.
Supongamos que tienes una tarjeta de crédito de una tienda departamental cuya TEA es del 15% (usaremos la cifra 0.15 que es como haríamos el ejercicio en una calculadora). Un año no bisiesto tiene 365 días, así que dividiremos 0.15 entre 365. El resultado: 0.00041, la tasa periódica diaria.
Ahora, pensemos que nuestro saldo de compra promedio diario es de 1,000€. Multiplicamos la tasa periódica diaria (0.00041) por los 1,000, obteniendo 0.41 (número redondeado).
A esta última cifra, le multiplicamos el número de días del ciclo de facturación (30): 12.32€ es el interés mensual de la tarjeta de crédito.
¿Qué conclusiones podemos sacar de este ejercicio de cómo saber el interés de la tarjeta de crédito? Que es muy importante conocer la TEA de tu banco y que, entre más elevado sea tu saldo de compra promedio diario, más alta será la tasa de interés.
Tipos de interés en las tarjetas de crédito
La TEA no es el único interés en las tarjetas de crédito que nos debe de importar y que es necesario conocer. Te explicamos cuáles son otros que tienes que tener en consideración.
Interés por pago aplazado
Aplica cuando tenemos el pago del crédito de una compra que no podemos saldar y al que podemos informar al banco de aplazar. El problema es que la TEA de este tipo de interés es, por lo general, muy alto, estando por encima del 25% en muchos casos.
Interés por exceso de crédito
Si excedes el tope de tu tarjeta de crédito, la entidad bancaria puede permitirte seguir usando el plástico, hasta alcanzar una cierta cantidad. No todos los bancos ni todas las tarjetas tienen en su contrato esta opción. Pero aquellos que sí accedan a ello, te cobrarán un interés por exceso de crédito, que es diferente –y superior– al interés mensual de tu tarjeta de crédito. En España, las instituciones financieras están obligadas a informarte previamente cuáles son las condiciones de este tipo de interés.
Interés por demora en el pago
Si un amigo te presta dinero, acuerdan una fecha de liquidación de dicho crédito y no cumples con ello, lo justo sería reparar el incumplimiento. Algo similar ocurre cuando te tardas en pagar tu tarjeta de crédito. En operaciones comerciales en España, se toma como referencia el interés que el Banco Central Europeo aplica en sus operaciones de financiación.
Interés por disposición de efectivo
Aunque no es norma, lo más común es retirar dinero de un cajero bancario desde una tarjeta de débito. Sin embargo, tampoco es inusual buscar disponer de efectivo utilizando una tarjeta de crédito. La diferencia entre una operación –la de débito– y la de crédito es que la primera te cobrará –aunque no siempre– una comisión por uso de cajero y, la segunda, adelantará el cobro del interés por disposición de efectivo, el cual ronda entre el 4 y 10 por ciento del monto total retirado, en algunos casos.
Interés por avance con tarjeta de crédito
El interés por avance con tarjeta de crédito es otro término con el que se le conoce al interés por disposición de efectivo. Basta una búsqueda rápida en internet de estos conceptos para darnos cuenta que muchos sitios aconsejan no hacer uso de esta alternativa, ya que las comisiones se pueden disparar si lo haces reiteradamente.
Interés por pagos en cuotas
Uno de esos beneficios de las tarjetas de crédito al que podemos sacarle jugo es el programa de pagos aplazados. ¿Qué es esto? Cuando un comercio permite el pago fraccionado en meses de un producto o servicio, para lo cual te cobrará un interés. No suelen ser muy altos, en comparación a los otros que hemos explicado anteriormente, llegando incluso al cero por ciento, especialmente en temporadas de compras como Navidad, Black Friday, el Buen Fin, etc.
Otros cobros
Hemos cubierto la gran mayoría de tipos de tasa de interés de tarjeta de crédito. Si aún te siguen quedando dudas, lo más recomendable es acudir o llamar a tu banco para revisar otros casos particulares en los que te pudieran hacer un cobro de comisión o intereses. De igual forma, nunca está de más leer a detalle el contrato de tu tarjeta de crédito. La clave es estar bien informado.
¿Cómo evitar pagar intereses al usar la tarjeta de crédito?
Vamos a decir algo que suena muy obvio, pero es necesario recalcarlo: para evitar pagar intereses al usar la tarjeta de crédito, debes eludir cualquier supuesto que hemos mencionado. ¿A qué nos referimos? A no aplazar pagos, no demorarnos en saldar una deuda, no disponer de efectivo en cajero ni hacer compras en cuotas con intereses. Para el último caso, están las ya mencionadas adquisiciones a meses sin intereses. Y para esquivar la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito, aquella que se paga cada mes, deberás cancelar tu deuda antes de la fecha de vencimiento. Se recomienda indicar que será un “pago total” para que la deuda no se fraccione y se sigan generando intereses.
¿Cómo funcionan los intereses en las tarjetas de crédito? Otras preguntas frecuentes
Para las compras del supermercado, para sacar un boleto de avión o adquirir las entradas para un concierto muy esperado. La tarjeta de crédito tiene muchos beneficios, pero –como dice la frase de guion de cine– también trae una gran responsabilidad. Responderemos otras dudas frecuentes sobre la tasa de interés de tarjeta de crédito en los siguientes apartados.
¿Cómo se aplican los intereses en una tarjeta de crédito?
Se aplican a través del cálculo que hicimos párrafos arriba, ese que incluye la tasa efectiva anual, el número de días del año, tu saldo de compra promedio diaria y el número de días del ciclo de facturación de tu tarjeta de crédito. Si no quieres hacer la operación manual o prefieres tener la información oficial, puedes contactar a tu banco a través de uno de sus canales.
¿Cómo funcionan los meses con intereses en las tarjetas de crédito?
Adquiriste un electrodoméstico o pagaste una cesta grande de compras en línea con tu tarjeta de crédito y el comercio te permitió hacer la compra a meses. Por pagar en cuotas se te cobrará un interés mensual del monto total. Recuerda: estos intereses no se aplican una vez, sino en cada uno de los meses en los que fue fraccionada la compra. Por ejemplo, si pagaste algo que costó 10,000€ a 10 meses, pagarás 1,000 euros mensualmente por 10 meses y el interés por adquirirlo a cuotas se aplicará en cada ciclo de facturación.
¿Cuándo se te cobran los intereses de la tarjeta de crédito?
Regularmente, el interés mensual de la tarjeta de crédito se cobra 20 días posteriores a la fecha de corte.
¿Cómo hacer para no pagar intereses en la tarjeta de crédito?
Como lo mencionamos en secciones arriba, se puede evitar pagar intereses sacándole la vuelta a las situaciones que los generan: aplazamientos, disposición de efectivo en cajero, pagos en cuotas, pagos a destiempo, etc.
Hemos cubierto los temas más relevantes sobre la tasa de interés de las tarjetas de crédito. Y si te encuentras en España y buscas acceder a servicios bancarios sin ser residente, puedes revisar esta publicación en la que te explicamos cómo hacerlo. O bien puedes hacer uso de los beneficios de la plataforma de WorldRemit para hacer enviar y recibir dinero desde el extranjero. Es muy fácil y seguro, ¡conócenos!
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