Diferencia entre la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA)

Fotografía de Mathieu Stern / Unsplash

¿Qué es la Tasa Anual (TNA)?

Conocer qué es la Tasa Nominal Anual nos sirve sobre todo a nivel de referencia para poder realizar una comparación entre las condiciones de los diferentes bancos y entidades financieras.

Se trata de un término económico que conviene conocer, junto al resto de términos financieros más usuales, para saber de qué no están hablando cuando acudimos a pedir un préstamo o a realizar un depósito de dinero en el banco.

Las siglas TNA corresponden a Tasa Nominal Anual, un valor que, aunque no tiene una funcionalidad real, sirve para tener una estimación de la tasa efectiva que se pagará o cobrará al adquirir un producto bancario o financiero.

La TNA indica el porcentaje de interés que se aplica sobre el capital, sin tener en cuenta la capitalización. Suele darse en números redondos y, como hemos mencionado, su utilidad se basa en la comparativa entre bancos para escoger aquel que más nos interese.

Podemos definir la TNA como la tasa que la entidad cobra por prestar o que paga por depositar, sin considerar los gastos y comisiones asociados a los productos financieros ni la frecuencia de ninguna capitalización intermedia.

¿Cómo se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA)?

La TNA es una referencia que bancos e instituciones financieras aplican a sus productos. No hemos de calcularla, pues nos viene ofertada por las entidades a la hora de escoger con quien operamos financieramente. Como hemos comentado, es una tasa que permite valorar qué banco o entidad nos ofrece mejores condiciones, pero no tiene un valor real.

La TNA funciona como un interés simple, es decir, señala que, si el monto invertido o solicitado se mantiene o se devuelve en el tiempo estipulado, se aplicará la tasa indicada.

Por ello, a la hora de decidir, hemos de tomar en consideración las diferentes tasas que constan en el contrato del producto y leerlas atentamente antes de firmar.

Por ejemplo, una TNA del 4% indica que en un depósito de $1000 que se retirará íntegramente al cabo de 365 días habrá generado $1040.

¿Qué es la Tasa Efectiva Anual (TEA)?

La Tasa Efectiva Anual es la tasa que realmente nos interesa conocer, pues es la que muestra el costo financiero real que conlleva realizar la operación. Dicho de otro modo, para responder a la pregunta de qué es la Tasa Efectiva Anual podemos definirla como la tasa de interés real que obtenemos o pagamos según el producto financiero del que se trate, un depósito o un préstamo.

La Tasa Efectiva Anual (TEA) sí tiene en cuenta la capitalización de los intereses, por tanto, es un valor real, el que realmente se aplica sobre el producto financiero del que se trate. Nos sirve para conocer el costo o el rendimiento efectivo del préstamo o inversión que hayamos efectuado durante un periodo de tiempo determinado.

¿Cómo se calcula la Tasa Efectiva Anual (TEA)?

Para calcular la tasa efectiva anual, partimos de la Tasa Nominal Anual y del número de pagos de interés anuales por parte del adquirente de un préstamo o de la entidad bancaria al beneficiario de un depósito financiero. En el caso que se diera un solo pago de interés al año, el valor de TNA y TEA sería el mismo. Como esto no es lo que sucede en el mundo real, la capitalización de los intereses en un determinado número de periodos a lo largo del año da como resultado una TEA mayor que la TNA.

¿Cuál es la diferencia entre TNA y TEA?

Ahora que hemos explicado qué significa TNA y TEA, podemos establecer cuál es la diferencia entre TEA y TNA.

Cómo es fácil de entender, la diferencia entre TNA y TEA la marca el tener o no en cuenta la capitalización de los intereses.

Estos son las distinciones que nos permiten puntualizar qué es tasa TNA y TEA:

• La TNA es una referencia básica que muestra el porcentaje de interés en el plazo de un año sin ajustarse a los periodos de capitalización. La TEA sí considera los periodos de capitalización, con lo que se trata de un valor mucho más preciso.

• En un depósito de dinero a plazo fijo, la TNA señala la tasa que se pagará si el dinero se coloca a un año de plazo sin retirarlo durante los 365 días. La TEA se alude a la tasa de interés que se aplica al capital creciente tras cada periodo en que se han devengado intereses.

• En un préstamo bancario, la TNA señala el porcentaje que se aplica sobre el capital solicitado si se devuelve en una sola vez al cabo de un año exacto. La TEA estima las capitalizaciones periódicas (mensuales, trimestrales, …) y nos sirve para saber cuánto habrá que pagar en total por el préstamo o crédito.

• La TNA no nos sirve para conocer el rendimiento efectivo o el montante de la deuda, la

  TEA sí.

TNA y TEA, otras preguntas frecuentes

Tras explicar qué es el TNA y TEA, respondemos a las preguntas más habituales que suelen surgir alrededor de estos dos conceptos financieros.

¿Cómo calcular la TEA a partir de la TNA?

Cómo hemos visto la principal diferencia entre los conceptos es que la TEA tiene en cuenta la periódica capitalización de los intereses. Si conocemos la TNA estipulada por el banco en cada uno de sus diversos productos financieros, podemos averiguar cuál es la TEA.

Al contrario que la TNA, que funciona cómo un cálculo de interés simple, la TEA se utiliza con interés compuesto. Cómo ejemplo: si contratamos un depósito bancario y acordamos una serie de capitalizaciones mensuales, los intereses que se generen se adicionan al capital inicial al final de cada mes. Es decir, cada mes se aplica la tasa de interés sobre el nuevo y aumentado monto de capital. En el caso de solicitar un préstamo, la TEA marca la tasa a aplicar sobre el capital prestado.

El cálculo de la TEA se realiza partiendo de la TNA. Conociendo este valor es muy sencillo conocer la TEA. Ponemos un ejemplo con un depósito a plazo fijo.

Datos a tener en cuenta:

• Capital que invertimos: $1000

• Duración determinada del plazo fijo: 30 días

• TNA estipulada por el banco: 15%

Fórmula a aplicar:

Capital x (TNA x plazo / 365)

$1000 x (0,15 x 30 / 365) = $12,33 son los intereses devengados en esos 30 días. Se suman al capital y, en el siguiente periodo de capitalización el capital será $1000 + $12,33 = $1012,33.

El siguiente mes se calcularía así:

$1012,33 x (0,15 x 30 / 365) = $12,48 intereses devengados que se volverían a sumar al capital ($1012,33 + $12,48 = $1024,81).

Y así sucesivamente hasta completar todos los periodos de capitalización.

¿Qué significa 10% TNA?

Cuando el producto bancario contratado estipula un 10% TNA, significa que la Tasa Nominal Anual que se nos va a aplicar es del 10%. Para saber cómo va a repercutir en nuestro depósito o préstamo, solo tenemos que aplicar la fórmula anterior.

¿Cómo saber si la tasa de interés es alta?

Para saber si la tasa de interés es alta, debes comparar las opciones que ofrecen diferentes bancos y entidades financieras ante un mismo producto. Tanto si vas a invertir tus ahorros cómo si quieres solicitar un préstamo, pide información en diversas entidades.

Ten en cuenta que cada caso es distinto. Las condiciones que te ofrezcan no dependen solo de la situación media en el mercado económico de cada país. También entran en juego el tipo de producto por el que optas, el monto del que se trate, el plazo de tiempo y tu historial crediticio.

Los bancos valoran todos estos factores y, en base a todo ello, te presentan la propuesta.

Esperamos haberte ayudado a entender qué es el TNA y TEA. Conocer los conceptos financieros más habituales es muy útil cuando tenemos que hacer uso de algún producto bancario.

Los artículos de finanzas de nuestro blog pretenden contribuir a que todo el mundo conozca de que se le está hablando cuando se trata de cuestiones que afectan al dinero que tanto cuesta de ganar.

Conocer cómo funcionan los intereses en las tarjetas de crédito, qué hacer ante un embargo de cuenta bancaria o la importancia de cómo generar un buen historial crediticio son solo algunos de los temas de educación financiera que es conveniente tener en cuenta.

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