Tarjeta de crédito: antes de saber cómo manejarla, conozcámosla mejor

Las tarjetas de crédito están tan arraigadas en la vida cotidiana que ya nos parece conocerlas por completo. Hay publicidad sobre ellas en prácticamente cada medio de comunicación y punto de contacto con el que interactuamos. Pero es realmente un producto bancario más complejo del que aparenta. Y como no haría mucho sentido dar consejos sobre cómo utilizar cierto tipo de computadora sin antes explicar en qué consiste y de qué es capaz, es básico que previo a desarrollar cómo manejar una tarjeta de crédito correctamente, entendamos qué es y qué usos se le puede dar.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un producto bancario que funge como instrumento de crédito, el cual permite hacer pagos de bienes y servicios. Como su nombre lo dice, cada vez que se utiliza para pagar, el banco “presta” ese monto, el cual se descuenta del total de la línea de crédito que se nos aprobó. Como con cualquier préstamo, el dinero que te cede el banco está sujeto a intereses en tu pago mensual, el cual depende directamente de la tasa efectiva anual (TEA). ¿Pagos mensuales? ¿Intereses? ¿Líneas de crédito? Te explicaremos estos conceptos en el apartado “¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?”.

¿Cómo solicitar una tarjeta de crédito?

Antes de solicitar una tarjeta de crédito, debes cumplir con ciertos requisitos. Deberás ser mayor de edad, tener una cuenta bancaria en la institución donde la estás solicitando y contar con ingresos comprobables. Algunos bancos son más laxos que otros con respecto al último punto, ya que tienen productos de crédito para estudiantes u otras personas que no están dentro del mercado laboral. El último requisito es que tengas un buen historial crediticio o haya constancia de que utilizaste en el pasado algún crédito bancario. Mismo caso que los ingresos comprobables: tener un historial crediticio negativo o no haber usado nunca un crédito no te cerrará todas las puertas. Lo que va a suceder es que si no cumples con algún requisito, solo podrás aplicar a tarjetas básicas o con línea de crédito muy reducido.

Una vez que hayas reunido lo esencial, revisa qué bancos tienen una tarjeta de crédito que se ajuste a tus necesidades y a tu capacidad de pago. Es sumamente recomendable acudir en persona a una oficina bancaria para que un asesor te informe sobre todo lo que implica la contratación y resuelva las dudas que te vayan surgiendo. 

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Aunque suene ingenuo, existe una gran cantidad de personas que no está consciente del todo de cómo funcionan las tarjetas de crédito. Llegan a utilizarlas como si fuera dinero del que después se preocuparán por conseguir y no como un préstamo que debe estar dentro de sus posibilidades de pago. Repasemos algunos conceptos básicos para entender su funcionamiento.

• Quiénes la ofertan y quiénes la aceptan. Para obtener una tarjeta de crédito, además de los bancos, puedes acudir a otras instituciones financieras que tengan este producto dentro de su portfolio. De hecho, es muy común encontrar tiendas departamentales o supermercados con su propia línea de tarjetas. Incluso ya hay bancos que promocionan sus tarjetas de crédito online. Y antes de utilizarla, sea en compras físicas o en línea, asegúrate que tu tarjeta es aceptada en dicho establecimiento. 

• Línea de crédito. Es la cantidad de dinero que el banco puede prestarte para que lo utilices en pagos. Dependiendo de cómo se le quiera ver, cada que compres algo, esa cantidad se le resta a tu línea (o se le agrega a tu cuenta a pagar), generando una deuda que se conoce como balance. 

• Tasas de interés. Dependiendo de tu balance y de la puntualidad de tus pagos, generarás ciertos intereses que varían de institución e institución. Hay una tasa de interés mensual que se te cargará si no liquidas el balance correspondiente de dicho periodo de facturación. Ésta se calcula a partir de la TEA, que es lo que le cuesta al banco financiar tu crédito. Hay otros tipos de intereses que se pueden aplicar a tu cuenta si incurres en impago, por disposición de efectivo o porque decidiste pagar a cuotas una compra. Conoce más información sobre esto en la publicación que preparamos sobre las tasas de interés de las tarjetas de crédito. 

• Fechas de corte y de límite de pago. Grábate bien estas fechas, pues son las que importan al momento de calcular tu balance y cuánto debes pagar para no generar intereses. La fecha de corte es cuando tu banco cierra tu cuenta (imaginemos que es como en un restaurante cuando pides la cuenta) con todos los gastos que hiciste en los últimos 30 días. Usualmente, la fecha límite de pago es 20 días después de la fecha de corte, día hasta el que tendrás para liquidar el balance. Como mencionamos al inicio, se subestiman las fechas y el uso de las tarjetas de crédito, sin ver el potencial que esto puede traer a tus finanzas. En lugar de elegir pagar a plazos un electrodoméstico o un boleto de avión, puedes optar por el día posterior a la fecha de corte para hacer esa compra y así disponer de casi 50 días para reunir el dinero sin sufrir los intereses.

Por último, te recomendamos que leas nuestro texto sobre las diferencias entre una tarjeta de débito y una de crédito.

¿Cómo manejar una tarjeta de crédito correctamente?

Recibiste tu primera tarjeta y no sabes por dónde empezar. O tienes contemplado en el futuro pedir un préstamo grande y quieres comenzar a generar un historial crediticio positivo. Sigue estos consejos sobre cómo se maneja una tarjeta de crédito de forma responsable y verás que tus finanzas personales te lo agradecerán.

Elige la tarjeta de crédito que se adapte a tus necesidades

Aquí va una analogía (¡una más!): decides empezar en el mundo del ciclismo y estás por comprar tu primera bicicleta. Elegir una opción correcta dependerá del uso que le quieras dar y, por qué no, de tus capacidades físicas. ¿La utilizarás poco y te interesa recorrer de vez en cuando tu barrio? Una de paseo. ¿Eres alguien muy activo y quieres atravesar muchos kilómetros? Una de carretera. Pasa igual con las tarjetas de crédito, pues las hay de todo tipo: para principiantes, para quienes quieren acumular millas de avión para sus viajes, los que no quieren pagar anualidad, las de negocios. 

Además de los beneficios o el perfil que tenga la tarjeta que vayas a elegir, revisa con detenimiento las condiciones del contrato: ¿cuánto vas a pagar de anualidad? ¿Cuáles son las tasas de interés? ¿Qué fechas de corte y de pago tienen? ¿Cuáles son las penalizaciones? Toda esta información que reúnas, crúzala con tu situación financiera y tu capacidad de pago. Lee nuestra guía sobre cómo mejorar tus finanzas personales para elegir la tarjeta de crédito que más te convenga.

Organiza y limita tus gastos

Este punto es clave si quieres saber cómo manejar bien una tarjeta de crédito. Si pierdes de vista cuál es tu balance, será muy fácil no tener una noción clara de tu capacidad de endeudamiento, pues no verás afectado tu bolsillo de forma inmediata. Lo ideal es utilizar este tipo de tarjetas estratégicamente (como el ejemplo que mencionamos en la fecha de corte y de pago), o para salir de un apuro cuando estés falto de liquidez. Pero, ¡recuerda!, evita a toda costa gastar más de lo que puedes pagar, pues eso será el principio de una relación complicada entre tu banco y tú. 

Paga a tiempo y evita generar intereses

Ya sea que hayas elegido pagar a plazos o solo tengas que liquidar el balance del mes, ¡no caigas en el impago! Sabemos que es difícil tener unas finanzas perfectas y más ante los imprevistos de la vida. Pero sé doblemente riguroso en lo que respecta a tu tarjeta de crédito. ¿Cómo lograrlo? Lleva un control de qué has pagado con ella, cuándo es la fecha de corte y cuándo es el día límite para pagar y no generar intereses. El no demorarte en pagar será muy positivo para tu historial crediticio (¡aquí te explicamos por qué esto es importante!). 

No utilices la tarjeta de crédito como una de débito

Aparte de lo obvio –que la de débito es dinero que tienes y la otra es dinero que te presta el banco–, una diferencia importante entre ambas opciones de tarjetas es la disposición de dinero en efectivo. Aunque los cajeros automáticos nos dan la posibilidad de retirar dinero con ambas, son las tarjetas de crédito las que cobran comisiones bastante altas por cada operación. Evitar los intereses por avance –otro término con el que se le conoce al retiro de efectivo– es uno de los mejores tips sobre cómo manejar una tarjeta de crédito correctamente. 

¡No olvides pagar a tiempo tu tarjeta de crédito!

Incurrir en el impago de la tarjeta de crédito trae consecuencias nada favorables para el usuario. Llegar a este punto puede ocasionar:

• Historial crediticio negativo: tu score de crédito comenzará a verse manchado si olvidas pagar, comienzas a liquidar solo el mínimo o vas reduciendo irregularmente el balance, pero sin dejarlo en ceros. Recuerda, un historial crediticio negativo te hará más difícil adquirir nuevos préstamos o aplicar a beneficios de tu banco.

• Línea de crédito agotada: una tarjeta de crédito puede ser tu mejor aliada en épocas de “vacas flacas”, pero todo tiene su límite. Si dejas que los intereses se vayan acumulando, puede llegar el punto en el que ni siquiera puedas utilizarla al haber alcanzado el límite de tu crédito. 

• Embargos: aunque depende de cada institución, si olvidas pagar tu deuda, el banco puede embargarte el dinero que tengas en otras cuentas de ahorro o de nómina. 

Cómo funciona una tarjeta de crédito: otras preguntas frecuentes

¿Cómo funciona el pago mínimo en las tarjetas de crédito? ¿Cuándo es mejor hacer compras grandes? ¿Cómo funciona el límite de la tarjeta de crédito? Conoce las respuestas a éstas y otras preguntas a continuación.

¿Cómo funcionan los intereses de una tarjeta de crédito?

Hagamos un ejercicio simple para entender cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito. Imagina que en el primer periodo de facturación compraste ropa con tu tarjeta de crédito y pagaste 75€. Antes de tu fecha de corte, hiciste un último pago de 25 euros porque tenías que hacer unas reparaciones urgentes en casa. Llega tu fecha de pago y de tu balance en 100 euros, solo pudiste liquidar 80€, dejando 20 euros pendientes que generarán intereses. Para el siguiente periodo, haces otra compra, esta vez de 50 euros. ¿Cuánto te tocará pagar al final? Los 50€ del segundo periodo que mencionamos, más los 20 euros que dejaste pendientes y sus respectivos intereses. Lee bien tu contrato o consulta un asesor para entender cómo funciona el interés de tu tarjeta de crédito en particular.

¿Cómo funciona el pago mínimo en las tarjetas de crédito?

Una opción que permiten los bancos es el pago mínimo de tu balance del mes. No obstante, muy poco de lo que pagues se abona a capital, ya que la mayor parte de ese dinero va a cubrir los intereses. Entendemos que optes por esta alternativa cuando estés en una situación apretada, pero procura evitar recurrir a ello lo más que puedas. 

¿Cuál es el mejor momento para pagar la tarjeta de crédito?

¡Siempre antes de la fecha de pago! Ten presente que tienes 20 días entre tu fecha de corte y la que tienes de límite para pagar, así que entre antes, mejor. Incluso si pagas antes de tu fecha de corte, reducirás el monto que el banco tiene para calcular los posibles intereses que pueda cobrarte.

¿Qué es mejor pagar antes del corte o después?

Definitivamente, antes de la fecha de corte, aunque comprendemos que no siempre es posible. Si no puedes hacerlo, procura abonar el total antes de la fecha límite de pago, ¡pero siempre el total! 

¿Cómo sacar el máximo provecho a las tarjetas de crédito?

Revisa qué beneficios y programas tiene tu banco para tu tarjeta de crédito. Aprovecha los puntos que puedas sumar y los descuentos a los que puedas aplicar. Pero, sobre todo, reduce su uso únicamente a compras que no puedas hacer con el dinero que tienes líquido, pero que más adelante puedas pagar sin endeudarte. La mejor manera de cómo saber manejar una tarjeta de crédito es acumular pagar a tiempo y exprimir todo el jugo a los beneficios de tu banco. 

¿Cuántas veces al día puedo comprar con mi tarjeta de crédito?

¿Diez veces? ¿Cien veces? No importa el número de pagos que realices en un día con tu tarjeta de crédito, el tope lo establecerá tu límite de crédito. Pero, ¡atención! Utilizarla muchas veces en muy poco tiempo podrá parecer sospecho a tu banco, pudiendo bloquearla de manera temporal como medida de seguridad.  

¿Cuánto es lo máximo que puede tener una tarjeta de crédito?

El máximo de una tarjeta lo encontrarás en tu estado de cuenta: es la línea de crédito. 

¿Qué pasa si no se usa una tarjeta de crédito?

Como todo en la vida, los extremos no son buenos. Así como no debemos abusar del uso de las tarjetas de crédito, tampoco es recomendable evitar utilizarla. Puede que hayas tenido una mala experiencia y decidas prescindir de uso para así no meterte en problemas. ¿Qué pasa si dejas de utilizar tu tarjeta de crédito? El banco seguirá aplicándote comisiones por gestión y mantenimiento. Así que, aún con esa tarjeta bien guardada en tu cartera, continuarás acumulando deuda. Revisa cómo funciona el pago en cuotas con tarjeta de crédito, sobre todo aquellas que no generan intereses. Así podrás hacer alguna compra estratégica pagando de forma fraccionada y constante, al mismo tiempo que mantienes activa tu tarjeta.

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