Compra de automóviles: consejos para financiar un vehículo y cómo negociar con concesionarios

Importancia de una compra de automóvil informada y bien planificada

Seguro has escuchado más de una vez –y si no, aquí va un nuevo refrán– la frase de “vísteme despacio, que tengo prisa”. Esa que se le ha adjudicado a Napoleón, Fernando VII y hasta al emperador Augusto. Si no ha quedado claro, se refiere a tomar una decisión o emprender una acción con mesura en momentos críticos. Si estás pensando en comprar un coche, sobra decir que debes investigar y comparar cada punto del proceso de adquisición: desde qué modelo te conviene más hasta el financiamiento de vehículos por parte de concesionarios o bancos. Así como pedir un crédito para comprar una casa requiere de paciencia y escrutinio, la compra de automóviles también. No nada más por el desembolso que ello implica, sino por las condiciones que encontrarás al momento de revisar precios y tarifas.

Ya dijimos que las tasas están en su punto más alto en casi dos décadas –más adelante pasamos a hablar de las tasas de interés de préstamos automotrices– pero es que los precios de los coches nuevos también invitan a hacer una compra muy estratégica. En los últimos ocho años, un gran número de los modelos más comercializados en España se han llegado a encarecer por encima del 60 y 80%, según un análisis del mercado automotriz realizado por Xataka. Algunos han llegado a superar el 100% –el Smart ForTwo 2022 es 140% más caro que su versión 2014. ¿Qué ha ocasionado esta escalada? En el continente europeo, las normativas medioambientales han jugado un papel crucial en esta situación.

Como verás, no basta con animarte a hacer la compra e ir por un crédito al banco o al concesionario para regresar con coche nuevo a casa. Es muy recomendable hacer una investigación de modelos y opciones, así como hacer un presupuesto para automóvil para conocer cuál es tu tope de gasto.

Investigación y preparación previa a la compra

No dispares antes de apuntar. Estos son los pasos que debes seguir previo a la compra de automóviles.

Determinar el presupuesto y los requisitos del vehículo

Lo primero que tendrás que definir es un presupuesto para el automóvil. Si no estás considerando liquidar el precio del coche en una sola operación, debes establecer cuánto estás dispuesto a endeudarte –o dicho de otra manera, cuál es tu capacidad de endeudamiento. La mejor vía para conocer este monto es organizar tus finanzas personales, contrastar tus ingresos y gastos, y para así obtener cuánto puedes destinar mes con mes al pago del financiamiento de vehículos. De igual forma, deberás elegir si entre un pago a plazos convencional o un contrato de arrendamiento con opción final de compra –también conocido como leasing. En el último caso, hay vehículos que piden ciertos requisitos, como restricciones de kilometraje y penalizaciones por daños.

Una vez que ya hayas aclarado todo lo anterior, determina un rango de precios. Atención, se recomienda que lo máximo que estés dispuesto a pagar no supere el 20% de tu ingreso mensual. Esto debe incluir tanto el pago del crédito automotriz, como otros gastos recurrentes, por ejemplo la carga de gasolina, seguro, mantenimiento y reparaciones.

Investigar diferentes modelos y opciones en el mercado

Una vez que hayas fijado un presupuesto para automóvil, procede a hacer una investigación de modelos y opciones. Puedes comenzar por publicaciones especializadas sobre coches en los que te resuman con detalle los aspectos técnicos y las características del vehículo. Aunque también puedes optar por revisar las páginas web de los fabricantes, los sitios especializados incluyen reseñas y comparativas entre modelos que te ayudará a una toma de decisiones informada. Hay que resaltar que el valor del vehículo que verás publicado es un precio sugerido para el mercado, algo que variará una vez que acudas a un concesionario.

Conocer las tasas de interés y opciones de financiamiento disponibles

Ya tienes tu presupuesto y te has decidido por un modelo, ¿qué sigue? Si te inclinas por un financiamiento, considera la asequibilidad del préstamo automotriz calculando el costo real de la operación. ¿Cuántos se le sumará en forma de impuestos, cuota de registro y otras tarifas? Recuerda que al pago mensual –ese que no debe superar el 20% de tu ingreso del mes– incluye mantenimiento, seguro y gastos, por lo que tienes que hacer un cálculo aproximado de cuánto gastarás en llenar el tanque de gasolina, llevarlo a revisión después de determinados kilómetros recorridos, etc. Después de este paso sigue investigar las opciones de financiamiento disponibles, de lo que hablaremos en el siguiente punto.

Opciones de financiamiento para la compra de automóviles

No te vayas con la primera opción que encuentres de financiamiento de vehículos. Revisa estos aspectos cuando te vayas a decidir por un crédito.

Financiamiento a través del concesionario vs. préstamos bancarios

Aunque suene mucho más práctico llegar al concesionario y aceptar el crédito que ellos te pongan sobre la mesa, se recomienda hacer una investigación de otras alternativas. En lugar de solo considerar una oferta de crédito, mira qué ofrecen los bancos en cuestión de préstamos automotrices. Puedes incluso acudir a una oficina bancaria para solicitar un crédito pre aprobado; no quiere decir que obligatoriamente lo tengas que aceptar, pero sí te servirá para contrastarlo con el del concesionario. Llevar un plan B contigo te dará la posibilidad de hacer una negociación con concesionarios y así quedarte con la opción más barata.

Ventajas y desventajas de leasing vs. compra a plazos

¿Estás pensando en una “relación” a largo plazo con el coche que te vas a comprar o prefieres cambiarlo después de unos cuantos años? Si pensaste en lo segundo, lo que más te conviene es el leasing. ¿Cuáles son las ventajas y desventajas del leasing vs. compra a plazos? Te las resumimos a continuación.

•  Leasing: es un contrato de arrendamiento de un vehículo a medio o largo plazo con opción de comprar el coche al final, pagando su valor residual.

  • Ventajas: vas a manejar un coche durante su mejor momento que es en sus primeros años de vida. Además, te da la posibilidad de usar un modelo que, de comprarlo a crédito, estaría fuera de tu presupuesto. Generalmente los pagos mensuales del leasing son mucho menores que el de la compra a plazos.

  • Desventajas: te queda la sensación de nunca dejar de pagar, sin mencionar que elegir esta opción te costará más de lo que normalmente pagarías por un crédito automotriz. Esto se debe a que estarás pagando el auto durante el tiempo en el que más se deprecia. Además, tendrás que pagar tarifas de uso (conocidas en inglés como wear-and-tear charges) que, aceptémoslo, son casi inevitables. ¿Quién no ha encontrado un golpecito por aquí, un rayón por allá, en su auto sin saber exactamente cómo sucedió?

• Compra a plazos: es cuando pides un crédito a pagar a largo plazo para adquirir el vehículo.

  • Ventajas: el auto es tuyo, así de simple. ¿Lo quieres vender al final del préstamo para adquirir otro mejor o tener liquidez casi inmediata? Adelante. Puedes administrarlo y mantenerlo como mejor te convenga, ya que es un bien sobre el que tienes total control.

  • Desventajas: los autos se deprecian, y mucho. Esto quiere decir que si eliges el plazo más largo a pagar, seguramente vas a deber más de lo que el vehículo cuesta realmente. De igual forma, hay que considerar las complejidades que implica pedir un crédito, como pagos iniciales, requisitos que tienes que cumplir, etc.

Cómo evaluar la asequibilidad y la duración del préstamo

Considera estos tres aspectos a la hora de evaluar la asequibilidad del préstamo automotriz:

• Tus presupuesto personal: aparte de establecer un presupuesto para el automóvil en función a tus ingresos y gastos, revisa tu situación laboral. ¿Consideras que podrás seguir teniendo la misma capacidad de endeudamiento por los siguientes seis u ocho años?

• Todas letras pequeñas: el crédito de un coche puede incrementarse si sumas las tarifas, impuestos y cuotas. Incluye todos estos números en la cifra final.

• Utiliza un simulador de préstamos para coche: haz el ejercicio de calcular cuánto vas a pagar, cuánto será la TIN y la TAE, y las condiciones del acreedor.

Consejos para una exitosa negociación con concesionarios

Te dejamos algunos consejos para llevar una negociación con concesionarios efectiva y así obtener el mejor acuerdo.

Conocer el valor del vehículo y la negociación del precio

Para este punto de la negociación ya debes de tener idea del valor del vehículo después de haber hecho la investigación de modelos y opciones. Con este número en mano, puedes empezar las charlas con el concesionario y negociar el precio. No te limites a un solo concesionario: puedes visitar más de uno, o incluso otros fabricantes de modelos similares al que elegiste.

Establecer un rango de precios y no desviarse de él

Cuando definiste un presupuesto para automóvil estableciste un rango de precios. Síguelo, no importa que sea muy tentador pagar unos cuantos cientos o miles de euros (o la moneda en la que tengas que pagar) por una versión de lujo o con mejor cobertura. Los concesionarios intentarán agregarte el mayor número de servicios extra, lo que puede inflar el pago final del vehículo. Intenta ceñirte a la cifra que hayas decidido de acuerdo a tus capacidades.

Preguntas y estrategias para obtener mejores ofertas

La mejor estrategia para obtener un buen trato es estar abierto a más de una posibilidad. Si llegas con un solo modelo de auto en la mente, tendrás poco margen de negociación con concesionarios. De igual forma, no cedas ante la presión que pueden ponerte para que te decidas apresuradamente. Recuerda que no tienes compromiso con ningún fabricante automotriz ni concesionario, mientras que la compra de automóviles sí que será un compromiso financiero a largo plazo para ti. Sobre las preguntas para la negociación, considera comenzar por cuánto puede bajar el concesionario el precio final. Desde ese punto podrás lanzar otros cuestionamientos como: “¿y si pago de contado?” o “¿puedes igualar el precio de otro concesionario?”.

Aspectos adicionales a considerar en la compra de automóviles

Aún no te precipites, considera estos aspectos extra sobre la compra de automóviles para hacer una toma decisiones informadas.

Inspección del vehículo y pruebas de manejo

Haz una inspección del vehículo: revisa cualquier detalle de su carrocería, interiores y de la maquinaria (si tienes los conocimientos) que pueda parecerte raro o que no te agrade. Y algo que no puede faltar es… ¡conducirlo! Pide una prueba de manejo para conocer de primera mano cómo se siente usarlo.

Verificación de garantías y servicios posventa

Estás adquiriendo un vehículo cuyo funcionamiento es complejo, así que échale un vistazo a las garantías y servicios posventa. Asegúrate de que cuente con una cobertura de revisiones iniciales y que te proteja de eventualidades en los primeros meses o años de su uso. Nadie quiere enfrascarse en reparaciones costosas de un auto último modelo después de apenas haberlo comprado.

 Evaluación de opciones de seguros para el automóvil

Otra investigación más, pero muy necesaria. Indaga la oferta del seguro para automóviles: no hay una sola póliza estándar para todos los coches. Lo mejor será ver cuál queda con las características de tu auto, sobre todo si es de gama alta. De igual manera, checa las coberturas, como la de responsabilidad civil obligatoria y voluntaria, la de asistencia de viaje, la de seguro del conductor y de defensa jurídica. Verifica los extras porque, como dicen, “el diablo está en los detalles”: algunos cubren accidentes y desperfectos de casi todo los elementos del coche salvo espejos, cristales o neumáticos; sustituir un espejo o cristal roto puede ser muy caro si no está asegurado.

Cierre de la compra y trámites finales

Ya te encuentras en el tramo final de cerrar el trato. No pierdas de vista los siguientes tres puntos previo a concretar la compra de tu nuevo coche.

Revisión del contrato de venta y términos de financiamiento

Revisa detenidamente el contrato de venta de tu concesionario y lee con calma los términos del financiamiento y las tarifas. Verifica que lo que se haya acordado verbalmente se vea reflejado por escrito. Algo que puede jugar a tu favor es si incluye alguna cláusula de refinanciamiento de préstamos automotrices en caso de que tu situación financiera mejore o las tasas de interés bajen en el futuro.

Completar la solicitud de crédito y acordar los plazos de pago

Uno de los trámites finales de compra de coches es completar la solicitud del préstamo y definir cuál será el plazo de pago. Hacerlo a corto plazo significa pagar más cada mes, pero con tasas reducidas, mientras que el largo plazo se invierte el asunto, aunque puede convenir más si quieres mantener asequibles los pagos del crédito.

Entender las cláusulas y condiciones del contrato

Te dejamos aquí algunos conceptos que seguro vendrán en el contrato de venta de tu automóvil:

• Tasa Anual Equivalente (TAE): es lo que se te cobrará cada año en intereses por el financiamiento de tu vehículo.

• Cargo por financiamiento: es el total que tendrás que pagar por financiar la compra del coche considerando la TAE.

• Monto financiado: incluye todo lo que se está financiando, vehículo, tarifas e impuestos, pero descontando el pago inicial.

• Pagos fraccionados o pagos a plazos: lo que abonarás cada mes durante el plazo que hayas elegido.

• Pago total: este número se obtiene multiplicando el monto de los pagos fraccionados por el total de meses que cubra el plazo.

• Precio de venta: será el costo total de la compra, incluyendo todo lo que acabamos de mencionar.

Cómo mantener un automóvil después de la compra

¡El vehículo ya es tuyo! Ahora toca disfrutarlo, pero también cuidarlo. Y para hacerlo, debes saber que el mantenimiento del automóvil no debe ser reactivo sino proactivo. No esperes a que algo le falle o ignores por mucho tiempo un funcionamiento anormal. Llevar el coche periódicamente a revisión puede ayudarte a tener un control de gastos automotrices.

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